Assurance-vie et succession

L’assurance-vie représente une forme de protection à travers laquelle, vous veillez à ce que vos proches disposent des ressources nécessaires pour continuer à vivre après votre décès. L’assurance-vie peut également aider à la planification successorale ainsi qu’à la gestion et à la répartition de vos actifs. 

La transmission d’une succession peut impliquer de nombreux problèmes, selon votre situation personnelle et le montant des actifs à disposition. Voici un examen plus approfondi de l’application de l’assurance-vie avec la succession. Découvrez les avantages qu’offre l’assurance-vie en cas de succession.

Quelques raisons de souscrire à une assurance-vie

Quels que soient vos besoins, l’assurance-vie  peut être un élément précieux dans votre planification successorale. Surtout quand elle est utilisée conjointement avec la protection d’un testament ou d’une fiducie, elle offre pas mal d’avantages.

Financement des droits de succession par l’assurance-vie

Les taux d’imposition sur les successions peuvent représenter un pourcentage important de votre succession brute. Ils doivent être payés au cours des mois suivants votre décès. Bien souvent, ce sont les biens personnels de la succession qui servent à couvrir les dettes fiscales. Cependant, les actifs tels qu’une résidence personnelle ne sont pas facilement liquidés à court terme sans pénalités fiscales substantielles.

Le produit d’une police d’assurance-vie est généralement reçu en franchise d’impôt et pourrait être utilisé par vos bénéficiaires immédiatement. Ils peuvent l’utiliser pour financer les impôts sur les successions tout en préservant les actifs.

Préserver le patrimoine familial

La plupart des entreprises familiales sont lancées avec un rêve et construites avec un travail acharné. Si vous souhaitez garder votre entreprise dans la famille après votre décès, il faudra envisager une discussion. Celle-ci consistera à déterminer lequel de vos héritiers a de l’intérêt et la capacité de gérer l’entreprise. 

Dans de nombreuses situations, les familles peuvent utiliser les prestations d’assurance pour « encaisser » certains des autres biens si elles le souhaitent. Ils préservent ainsi la paix familiale tout en préservant la viabilité de l’entreprise.

Péréquation successorale

Même si vous avez un plan successoral, cela peut prendre beaucoup de temps avant que l’argent ne soit libéré et distribué à vos proches. Les dépenses telles que les frais funéraires, les dettes commerciales et les impôts sur les successions peuvent imposer un lourd fardeau financier à votre famille. 

Ce qui les obligerait donc à puiser dans leurs propres comptes bancaires ou devoir liquider des actifs. Les fonds de votre police d’assurance-vie  pourraient vous aider à payer immédiatement ces dépenses en transférant une prestation de décès non imposable.

Création d’un plan successoral

L’assurance-vie a la capacité unique de créer une succession immédiate pour vos bénéficiaires à votre décès. Il permet à l’argent d’être transféré directement au bénéficiaire désigné. Ceci évite essentiellement les complications créées par l’homologation. Les bénéfices sont distribués en franchise d’impôt et ne sont pas touchés par des dettes potentielles.

Quelques facteurs qui déterminent la prime d’assurance-vie

Vous avez probablement entendu dire que le coût d’une police d’assurance-vie est élevé. En réalité, elle peut être beaucoup plus abordable que vous ne le pensez. Ci-dessous, nous décomposons certains des différents facteurs qui influencent son prix.

Il est important de choisir une des meilleures assurances vie sur le marché si vous voulez bénéficier de tout son intérêt.

Il existe un certain nombre de facteurs qui influencent la façon dont les primes d’assurance-vie sont déterminées: 

  • le type d’assurance, 
  • le montant de l’assurance-vie
  • la durée de la couverture, 
  • votre côte de risque, 
  • votre âge, 
  • vos antécédents familiaux 

A ces facteurs, peuvent également s’ajouter d’autres comme votre consommation ou non de tabac et votre consommation excessive d’alcool.

Type de police d’assurance

Lorsque vous réfléchissez au type de couverture à obtenir, vous rencontrerez des polices d’assurance-vie temporaire et permanente. Les deux permettent de sélectionner un montant de couverture en échange de paiements de primes pendant la durée de la police. Elles garantissent un paiement à vos bénéficiaires si vous décédez pendant que la police est en vigueur.

La différence est que la couverture avec une police temporaire ne dure que pour une période de temps spécifique sans accumulation de valeur de rachat. Ces polices sont souvent moins chères que les polices permanentes. Ces dernières peuvent générer une valeur de rachat et rester en vigueur tant que vous payez les primes requises à temps.

Votre âge

L’âge est un autre facteur qui affecte votre prime. Plus vous êtes âgé, plus votre prime d’assurance-vie est susceptible d’être élevée. Cela est dû, en partie, à une plus forte probabilité de déclin de la santé, voire de décès.

Votre santé

Votre état de santé est l’un des facteurs les plus importants dans le calcul des primes de votre assurance-vie. Vous pouvez jouer un rôle dans votre santé en mangeant bien et en faisant de l’exercice régulièrement. Plus vous êtes en bonne santé, moins votre assurance sera chère. Cependant, des problèmes de santé préexistants peuvent faire augmenter considérablement le prix de l’assurance-vie.

Votre sexe

Dans la plupart des cas, les hommes paient des primes d’assurance-vie plus élevées. Entre autres raisons, des études indiquent que les femmes vivent plus longtemps que les hommes.

Votre travail

Ce que vous faites dans la vie peut également avoir une incidence sur ce que vous paierez pour l’assurance-vie. Les emplois qui impliquent des situations à haut risque, comme l’extraction du charbon, ont tendance à impliquer des primes plus élevées. Le cas d’une personne travaillant à un poste physiquement plus sûr et moins risqué comme une banque serait différemment traité.

Vos loisirs et habitudes

Pour déterminer combien coûte une assurance-vie, certaines habitudes et activités seront prises en compte. Cela inclut la participation à des sports risqués ou à d’autres types d’aventures. L’utilisation de produits du tabac, la consommation excessive d’alcool sont des facteurs pouvant déterminer l’augmentation des primes d’assurance-vie.

Les façons de rendre l’assurance-vie plus abordable

Bien que certains facteurs puissent être hors de votre contrôle, tels que vos antécédents médicaux, certaines dispositions sont à prendre. Il s’agit  de  quelques mesures proactives que vous pouvez prendre pour rendre l’assurance-vie plus abordable.

Fumeur ou non

Les fumeurs paient des primes d’assurance-vie beaucoup plus élevées. Si vous pouvez arrêter de fumer, vous améliorerez votre santé, et éviterez également de payer des taux de fumeurs plus élevés.

Améliorez votre santé

Concentrez-vous  sur une alimentation saine, une activité physique régulière et consultez un médecin généraliste. Par ces mesures, vous pourrez améliorer votre état de santé et réduire vos primes d’assurance-vie.

Des changements de vie importants

Nos conditions de vie changent avec l’âge. Lorsque vos enfants sont grands et quittent la maison, il se peut que vous n’ayez plus besoin d’autant d’assurance-vie qu’auparavant. Il peut donc être très logique de réduire votre couverture sur une police existante. 

C’est toujours une bonne idée de vérifier votre police de temps en temps. N’oubliez pas que même si les primes d’assurance-vie peuvent varier, vous ne savez pas quelles seront les vôtres. Tant que vous n’aurez pas travaillé avec un agent d’assurance-vie qui pourra vous proposer un devis en fonction de vos besoins vous ne le saurez pas.

Quel est l’impact de l’emploi sur l’assurance-vie ?

Lorsqu’il s’agit de souscrire une assurance-vie, votre niveau de risque est très important pour la compagnie d’assurance. En règle générale, plus le risque que vous présentez à la compagnie d’assurance est élevé, plus vous devrez généralement payer de primes.

Pour de nombreuses compagnies d’assurance, il est important qu’il y ait une certaine certitude que vous pourrez payer votre prime mensuelle à long terme et sans interruption. Un chômeur serait considéré comme un cas risqué en raison de l’instabilité de sa situation financière. Le même assureur aurait une perception différente à l’égard de celui qui a un emploi.

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